各位老师好。

我的论文题目是小微企业融资问题研究。我想说说为什么选这个题目。我家有个亲戚开小超市。他常为钱发愁。进货要钱。交租金要钱。给员工发工资要钱。有时接个小订单。需要先买材料。手头紧。找银行。银行问他有没有房子抵押。他没有。超市是租的。家里房子小。也不值钱。银行说不行。他只好找亲戚朋友借。利息很高。压力很大。我看到他的难处。就想了解。是不是所有的小微企业都这样。他们怎么解决钱的问题。这就是我研究的开始。

小微企业很重要。它们数量很多。街上饭馆。理发店。修理铺。网上的小网店。都是小微企业。它们提供很多产品和服务。它们雇了很多人。它们是经济的毛细血管。它们活了。经济才有活力。它们遇到困难。会影响很多人。融资就是找钱。找钱难是小微企业普遍的问题。我的论文就是想弄清这个问题。分析原因。找找办法。

我研究的方法是这样的。我看了很多书和文章。了解别人怎么研究这个问题。我设计了问卷。问卷问题很简单。问企业规模。经营年限。有没有借过钱。向谁借的。难不难。为什么难。我发了200份问卷。收回来180份有效问卷。我还访谈了10位小老板。有开餐馆的。有做服装加工的。有搞农业合作社的。和他们聊天。听他们讲真实的故事。我把问卷的数据输入电脑。用表格和图表分析。我把访谈的内容整理出来。作为案例。这些就是我的研究材料。

我的研究发现几个主要问题。

第一是小微企业自己底子薄。很多是小本生意。开了没几年。生意不稳定。这个月赚钱。下个月可能亏钱。账目记得不清楚。常常自己心里一本账。没有正规的财务报表。银行要看报表。他们拿不出像样的报表。银行不相信他们。他们也没有什么值钱的东西抵押。机器设备旧。房子是租的。银行觉得风险大。不敢贷款给他们。

第二是银行的门槛高。银行也是企业。要赚钱。也要控制风险。贷款给大企业。省心。钱多。安全。贷款给小微企业。费功夫。钱少。风险高。银行有一套复杂的审批手续。要抵押。要担保。要层层签字。小微企业等不起。有时一笔贷款批下来。商机早就过去了。银行的产品也不够灵活。贷款一般要一年以上。但小微企业可能需要短期资金。比如就三个月。这样的产品少。

第三是其他融资渠道又贵又险。银行借不到钱。小微企业只能想别的办法。有的向亲戚朋友借。人情债难还。有的找民间借贷。利息很高。是银行的好几倍。经营利润都付了利息。老板白忙活。现在网上有一些网贷平台。手续快。但利息更高。陷阱也多。有的老板不小心就陷入债务危机。

第四是外部的帮助不够。政府有一些好政策。比如鼓励银行给小微企业贷款。有贴息。有担保基金。但很多小老板不知道这些政策。知道了也不会申请。手续太麻烦。政策到了地方。有时候执行不到位。商业银行担心风险。积极性不高。社会上为小微企业服务的机构少。可靠的担保公司少。收费也高。

针对这些问题。我的论文提出了一些想法。

对小微企业来说。要努力规范自己。哪怕生意小。也要把账记清楚。收入多少。支出多少。利润多少。一笔笔记下来。这样自己心里有数。银行看了也明白。要积累自己的信用。按时还信用卡。按时交水电费。这些小事都能积累信用记录。现在有大数据。信用好。借钱会容易一点。老板们也要学习。了解基本的金融知识。知道怎么和银行打交道。

对银行等金融机构来说。要转变观念。小微企业数量大。市场也大。服务好他们。是未来的增长点。银行可以开发更适合的产品。比如随借随还的贷款。根据流水账给的信用贷款。审批流程要简化。可以利用科技手段。用大数据看企业的信用。用手机APP申请贷款。加快速度。银行可以和小微企业做朋友。了解他们的真实情况。不能只看抵押物。

对政府来说。政策要更实在。好政策要广而告之。让每个小老板都知道。申请手续要简化。少盖章。少跑腿。最好能在网上办完。政府可以多建一些公立的担保机构。收费低一点。真正帮企业分担风险。对于守信用的小微企业。可以给予奖励。比如降低税费。营造一个重视信用的环境。

对社会来说。可以搭建一些平台。让成功的小老板分享经验。教新手怎么管理企业。怎么融资。大学和研究机构可以多做一些接地气的研究。把知识传递给小微企业。媒体可以多宣传守信经营的好典型。

我的论文研究还有很多不足。我调查的企业都在本地区。不同地方情况可能不一样。我的问卷问题还可以设计得更细致。我提出的想法。有些还需要具体化。还需要实践的检验。这是我今后可以继续研究的方向。

这就是我论文的主要内容。我深深感到。小微企业融资难是一个复杂的问题。需要大家一起努力。小微企业自己要争气。金融机构要创新。政府要帮扶。社会要支持。我相信。办法总比困难多。

谢谢各位老师。我的陈述完了。请老师们批评指正。