农商银行从农村信用社发展而来。农村信用社历史很长。新中国成立初期农村信用社开始出现。农民需要资金帮助。农村信用社为农民提供小额贷款。农村信用社扎根农村地区。农村信用社服务农民、农业和农村经济。农村信用社是合作金融组织。社员入股组成信用社。信用社为社员提供服务。信用社实行民主管理。信用社经营原则是自主经营、自负盈亏。

改革开放后农村经济发生变化。乡镇企业快速发展。农民收入逐步提高。农村资金需求不断增长。农村信用社面临新挑战。农村信用社服务能力需要提升。农村信用社管理体制需要改革。二十一世纪初深化农村信用社改革试点启动。改革目标是明确产权关系、强化约束机制。改革内容是因地制宜探索不同组织形式。部分农村信用社改制为农村商业银行。农村商业银行是股份制银行。农村商业银行由农民、农村工商户和企业法人入股组成。农村商业银行服务“三农”方向不变。农村商业银行经营区域主要在县域范围。

农商银行具有独特优势。农商银行网点深入乡镇。农商银行员工熟悉当地情况。农商银行了解农户信用状况。农商银行贷款审批流程相对灵活。农商银行能够快速响应农民需求。农商银行推出多种金融产品。小额信用贷款支持农户种植养殖。创业贷款帮助农民开办小微企业。农机具贷款方便农民购买农业机械。农商银行还提供存款、汇款等基础服务。农商银行是农村金融主力军。农商银行填补大型银行服务空白。农商银行促进农村资金融通。农商银行助力农民增收致富。农商银行推动农业现代化发展。农商银行支持美丽乡村建设。

农商银行面临诸多困难。农村经济基础相对薄弱。农业生产受自然条件影响大。农民收入波动性较强。农村抵押担保物不足。农民缺乏合格抵押品。农村信用体系建设滞后。农户信用信息难以全面获取。农商银行不良贷款压力较大。农商银行风险防控能力需要加强。农商银行资本实力相对有限。农商银行资金来源成本较高。农村金融市场竞争加剧。大型银行逐步下沉服务网络。互联网金融机构进入农村市场。农商银行传统优势受到挑战。农商银行人才队伍需要优化。熟悉现代金融业务的人才缺乏。农商银行科技投入不足。金融服务数字化水平有待提高。

农商银行需要持续改革。完善公司治理结构是关键。建立现代企业制度很重要。健全股东大会、董事会和监事会。明确各自职责权限。形成有效制衡机制。强化内部控制和风险管理。建立全面风险管理体系。加强信用风险识别与评估。严格贷款三查制度。做实贷前调查、贷中审查和贷后检查。加大不良资产处置力度。运用现金清收、核销、转让等方式。提升资本管理能力。通过利润留存补充资本。通过发行资本工具补充资本。加强股权管理。优化股权结构。引入优质战略投资者。提升资本质量和抗风险能力。

提升金融服务能力很重要。坚守服务“三农”市场定位。确保信贷资源投向农业农村。加大普惠金融发展力度。提高农户贷款可得性。创新信贷产品和服务模式。推广“整村授信”做法。对信用良好农户给予预授信。简化贷款手续。缩短审批时间。发展数字普惠金融。利用移动互联网技术。推广手机银行应用。提供线上贷款服务。降低金融服务成本。扩大金融服务覆盖面。深入偏远乡村地区。设立助农取款服务点。方便农民办理基础业务。加强与政府机构合作。参与农村产权制度改革。探索农村承包土地经营权抵押贷款。探索农民住房财产权抵押贷款。盘活农村沉睡资产。

推动业务转型升级。优化业务结构。在稳固传统存贷业务基础上。拓展中间业务收入来源。发展代理保险业务。发展理财咨询服务。发展银行卡业务。加强与保险机构合作。加强与证券机构合作。开发适合农村的理财产品。满足农民财富管理需求。发展绿色金融。支持生态农业发展。支持农村环境整治项目。提供优惠利率贷款。促进农村可持续发展。推进金融科技应用。加大信息科技投入。建设核心业务系统。建设信贷管理系统。建设风险预警系统。运用大数据技术。分析客户行为特征。实现精准营销和风险管控。运用人工智能技术。开发智能客服系统。提升客户服务体验。

加强人才队伍建设。制定科学的人力资源规划。建立市场化选人用人机制。面向社会招聘专业人才。加强员工培训教育。定期开展业务技能培训。定期开展风险意识培训。选派骨干人员到先进银行学习。建立有效的绩效考核体系。将业绩与薪酬挂钩。激发员工积极性。培育健康的企业文化。倡导合规经营理念。倡导诚信服务精神。增强员工归属感和责任感。改善员工工作条件。提高员工福利待遇。吸引人才、留住人才。

强化外部政策支持。货币政策和监管政策需要倾斜。实行差别化存款准备金率。对农商银行实施较低准备金要求。增加农商银行可用资金。提供支农再贷款支持。央行提供低成本资金。专门用于“三农”信贷投放。完善监管考核办法。设置合理的监管指标。充分考虑农商银行实际困难。落实税收优惠政策。减免涉农贷款相关税费。降低农商银行经营成本。健全风险补偿机制。政府出资设立风险补偿基金。分担农商银行涉农贷款损失。完善农业保险体系。扩大农业保险覆盖面。减少自然灾害对农商银行的冲击。加强农村信用环境建设。政府部门牵头推进信用村、信用户评定。打击逃废银行债务行为。保护农商银行合法债权。

农商银行未来发展前景广阔。乡村振兴战略全面推进。农村产业融合发展加快。新型农业经营主体壮大。农村基础设施持续改善。农民收入水平稳步提高。农村金融需求更加旺盛。需求更加多样化。这为农商银行创造巨大市场空间。农商银行必须把握历史机遇。坚持扎根农村。坚持服务农民。坚持支持农业。加快自身改革创新。提升经营管理水平。增强核心竞争力。农商银行必将发挥更大作用。为农业农村现代化注入金融活水。为农民美好生活提供金融支持。为城乡协调发展贡献金融力量。